Ma már nem csak a díjak alapján választhatunk bankot magunknak!
Becsületkasszás számlavezetés..?
A MagNet Banknál például becsületkasszás számlavezetés van, ami azt jelenti, hogy nulla forintos havi díjat is beállíthat az ügyfél magának, de 0 és 1 000 forint között bármennyit
választhat, figyelembe véve, hogy a lakossági számlavezetés becsült önköltsége havonta 383 forint. 2020-ban az ügyfelek több
mint fele (51 százaléka) vállalt 0 forintnál magasabb díjat.
A MagNetnél 2010 óta érvényben lévő becsületkasszás számlavezetés egy jó példája annak, hogy az ügyfelek tudatosan határozzák
meg a szolgáltatások számukra valós értékét. Ez hazánkban ma még egy egyedülálló lehetőség, de maga az ügy, hogy az ügyfelek
beleszóljanak a bank működésébe és a bankkal kapcsolatos döntéseikben megjelenjen ez a szempont is, most kezd csak igazán
kibontakozni.
Zöld pénzügyi megoldások
A környezet iránti fogékonyság fontosságát a pénzügyekben (is) mi sem mutatja jobban, minthogy a Magyar Nemzeti Bank egy ajánlást is közzétett a fenntarthatósággal kapcsolatban. Ebben a jegybank leszögezi, hogy nemzetközi viszonylatban számtalan pénzügyi
intézmény tett komoly lépéseket annak érdekében, hogy ne csak saját közvetlen ökolábnyomát csökkentse, hanem az általa finanszírozott
beruházások révén egy fenntartható jövőt is építsen. Az úgynevezett Zöld Ajánlás hét pontot fogalmaz meg, amelyek közül talán az a két pont a legérdekesebb, mely kifejti, hogy
a bankoknak is kezelniük kell a környezeti kockázatokat és csökkenteniük kell, majd pedig le kell építeniük a környezetileg
fenntarthatatlan tevékenységek finanszírozását. Egy átmeneti időszakot követően a bankoknak kizárólag olyan tevékenységeket
kéne finanszírozniuk, amelyek pénzügyi és környezeti szempontból egyaránt hosszú távon fenntarthatóak. Ehhez a környezeti fenntarthatóságot segítő hitelezési termékeket kell kialakítaniuk, melyek elősegíthetik a gazdasági szereplők
fenntarthatósági törekvéseit.
Egyes bankok Európában például az ingatlan energiabesorolása alapján differenciálnak a jelzáloghitelek kamataiban: minél energiahatékonyabb
az ingatlan, annál alacsonyabb a jelzáloghitel kamata. Ennek következménye, hogy a bank által finanszírozott ingatlanportfólió egyre energiahatékonyabbá válik.
Közösségi bankolás, értékalapon
A MagNet Banknál már egy bő évtizede úgy gondoljuk, hogy az ügyfelek közreműködésével biztosítunk forrást a környezetünkre és társadalmunkra pozitívan ható kezdeményezésekre, miközben bizonyos tevékenységek finanszírozását eleve ki is zárjuk. A hitelfelvevők hitelterheit pedig a bank ügyfelei olcsóbbá
teszik azzal, hogy megtakarításaikat közösségi betétben tartják.
Az ügyfelek finanszírozási döntésekbe történő bevonására jó példa a Magnet Közösségi Adományozási Programja (KAP) is, amelynek 2010. évi indulása óta már 290 millió forint szétosztása történt meg a civil társadalom megsegítése céljából.
A MagNet speciális bankkártya szolgáltatásával pedig a kártyabirtokosok bankkártyás vásárlásaikkal fontos társadalmi ügyeket karolhatnak fel a támogatni kívánt társadalmi szervezet kiválasztásával.
ddig is volt olyan iparág, melyet a bankok nem finanszíroztak, ilyen például a fegyverkereskedelem vagy a tiltott szerencsejáték, ez azonban most kibővül olyan tevékenységekkel, melyek
gazdaságilag hasznosak ugyan, a környezetre viszont károsak. Ilyen például a nyíltszíni bányászat. Itt azonban nem a források
teljes és azonnali megvonása a cél, hanem sokkal inkább az átterelés egy fenntarthatóbb gazdálkodás irányába.
A pénzügyileg fejlett országokban már az ezredfordulóra kialakult egy új banki modell, az úgynevezett közösségi bank, amely a társadalmilag felelős befektetések legnagyobb finanszírozójává vált. Egy tanulmány szerint a 2015-2018 közötti időszakra vonatkozó pénzügyi és gazdasági elemzések azt mutatják, hogy az etikus banki tevékenység jobban
növekszik, mint a hagyományos, és nagyobb likviditást és fizetőképességet mutat annál, annak ellenére, hogy a jövedelmezősége
általában véve nem magasabb. Amint azt a gazdasági szereplők hivatalosan is elismerték, a Lehman Brothers 2008-as csődje,
mellyel egy pénzügyi-gazdasági válság vette kezdetét a fejlett országokban, a bankok által okozott felelőtlen hitelezési politika
következménye volt. A bankok nem jártak el törvénytelenül, azonban erkölcstelenséget tanúsítottak. Ilyen értelemben a válság
okai nemcsak gazdaságiak, de etikaiak is voltak. Ezért egy szigorúbb szabályozás sem lett elegendő ahhoz, hogy a jövőben elkerüljük
ezeket a problémákat és tanuljunk a múltból.
Az elmúlt évtizedekben több kisbank is egy új üzleti modellt választott, ahol a profitot a cél elérésének eszközének tekintik,
nem pedig magának a célnak. Ezek közé tartozik a MagNet Bank is.
Mennyit ér az átláthatóság?
Tény tehát, hogy léteznek olyan bankok, melyek átláthatóan működnek és finanszírozási döntéseikbe bevonják az ügyfeleket is,
de vajon tényleg számít-e ez az ügyfelek bankválasztása során? A számok szerencsére azt támasztják alá, hogy egyre inkább.
A társadalmilag felelős befektetés (SRI) az elmúlt években gyors növekedésen ment keresztül és a befektetés főáramává vált.
Az SRI kifejezés olyan befektetésre utal, amely nemcsak gazdasági kritériumokat - például jövedelmezőséget és kockázatot -
vesz figyelembe, hanem környezeti, társadalmi és irányítási kérdéseket is, amelyeket ESG-kritériumoknak nevezünk. Nevezetesen a forrásokat mindig az etikai és pénzügyi kritériumok szerint együttesen kell befektetni. A felelősen befektetni kívánó befektetőknek több lehetőségük is van, például a bankszámlán
elhelyezett megtakarításaikból kizárólag társadalmilag felelős projekteket finanszírozhatnak, illetve közvetlenül vagy befektetési alapokon keresztül közvetve társadalmilag felelős vállalatok részvényeseivé válhatnak.
Manapság egyre több részvényes vesz figyelembe befektetési döntései során - a pénzügyi szempontok mellett - társadalmi és
környezeti szempontokat is, beleértve az intézményi és a lakossági befektetőket egyaránt.
Az SRI-re és a fenntarthatósági indexekre szakosodott minősítő szervezetek olyan minősítései alapján, mint például az FTSE4Good
index vagy a DOW Jones fenntarthatósági index, 2013-tól 2017-ig több mint 800 százalékkal nőtt a kereslet a fenntartható befektetések
iránt a lakossági szektorban. Természetesen a jelentős növekedés ellenére az SRI alapú befektetések mértéke továbbra is alacsony
a teljes volumenhez képest, nyilvánvalóan azért, mert a befektetők még mindig kevés ismeretekkel rendelkeznek a társadalmi
befektetésekről. Más esetekben a befektetők csak megtakarításaik egy kis részét helyezik el SRI-alapokba, hogy ezzel enyhítsék
lelkiismeretüket és mintegy legitimálják a fennmaradó hagyományos befektetéseiket.
Egy másik, a hongkongi bankszektor fenntarthatósági modelljével kapcsolatos elemzés megjegyzi, hogy ahogy az üzleti fenntarthatóság az ügyfelek valódi aggodalmává válik, azzal a bank vállalati imázsa is javul.
A tanulmányban hivatkozott kutatások szerint egy márka hitelességének növekedésével nagyobb az esély arra, hogy az ügyfél
az adott márkát válassza. Konkrétan, a hongkongi bankok néhány éve kezdték el fenntarthatósági programjaikat, és máris jelentős
eredményeket értek el.
Fenntartható fejlődés és zöld bankolás
Például a Bank of East Asia, a legnagyobb hongkongi lakossági bank, évente körülbelül 640 000 amerikai dollárt spórolt meg,
amikor arra biztatta az ügyfeleket, hogy a papíralapú kivonatokról elektronikusra térjenek át.
A HSBC leányvállalata, a Hang Seng Bank - mely egy jelentős hongkongi bank - 65,5 millió papírlappal, azaz 6 százalékkal csökkentette
az üvegházhatást okozó gázok kibocsátását az elektronikus szolgáltatásaira történő áttérés révén.
Természetesen ezek az eredmények, bármilyen szépek is, még egyáltalán nem elegendőek. A hagyományos bankok, de még a közösségi
bankok, így a MagNet Bank sem ülhetnek ölbe tett kézzel a babérjakon, hanem nagyon is keményen kell dolgozniuk a fenntartható
fejlődés és a zöld bankolás irányába.
Ehhez elengedhetetlen lesz az ügyfelek környezettudatosságának növelése, edukálása és még nagyobb arányú bevonásuk a bolygónk
jövőjével kapcsolatos finanszírozási döntéseikbe.
A cikk írója Gergely Péter, bankszámlaszakértő.
Kiemelt kép:unsplash
